“Bancarización del Pequeño o Mediano Agricultor de la Costa”Artículo escrito por el Ingº Cesar Diaz Marticorena – Consultor Agrícola
Antes de sustentar la necesidad que el pequeño agricultor se constituya como sujeto de crédito en el sistema financiero nacional, es necesario destacar que individualmente como unidad de producción (persona natural o asociado) desarrolla sus actividades productivas y comerciales dentro de un sector, el cual registra factores positivos y otros limitantes que ponen riesgo la generación de excedentes económicos que beneficien o perjudiquen su desarrollo familiar y a la vez le permitan o no realizar nuevas inversiones para mantener o mejorar los niveles de producción actual.
El negocio agrícola registra diversos factores de riesgo entre ellos los que son propios de la actividad agrícola en sí, riesgos de índole moral que califican la calidad del agricultor individual o en grupo asociado, a través de sus antecedentes crediticios, referencias comerciales en el sistema, nivel de endeudamiento bancario, calidad de la información financiera disponible. Riesgos en el entorno físico donde desarrolla su actividad productiva, riesgos externos a la actividad los cuales en determinada circunstancia pueden ser trascendentales e influenciar los resultados. Todos ellos, en forma conjunta afectan al agricultor, el grado de incidencia integral es considerado por las entidades financieras cuando evalúan las solicitudes de crédito para concluir si califica o no para aprobarla y bajo que condiciones.
A continuación, se detallan ciertas características del sector agrícola en la costa, factores de riesgo de la actividad cuyo orden de presentación no está priorizado en función a su mayor o menor grado de incidencia que afecte el desarrollo normal de esta actividad:• Disponibilidad de agua para consumo humano, agrícola y otros usos.• Sobreexplotación del acuífero.• Acumulación de basura en el campo y centros poblados rurales comodesecho de los diversos componentes del consumo humano y los envasesde pesticidas, fertilizantes, etc.• Riesgo por la presencia de plagas y enfermedades foráneas y/o prácticade controles inadecuados.• Estabilidad jurídica laboral y en particular el sector agrario.• Suelos con problemas de salinidad y drenaje (particularmente en la partebaja de los valles. Al respecto, hay que tener presente que este deterioroes acumulativo con el trascurso de los años y en algunos casos irreversible.• Distorsiones en el mercado interno tal como es el caso de los monopolioscon el algodón por ejemplo. O exportar productos a mercados ya maduros osaturados como es el caso del espárrago verde fresco.• Escasa disponibilidad de mano de obra calificada en el campo.• Aplicación de tasas de interés elevadas, exigencia de garantías reales conaltos índices de cobertura, en particular exigidos la banca en general paralos pequeños y mediano productores.• En el caso específico del precio del algodón rama Tangüis cultivadosen diversos valles es el principal insumo para la producción de hiladosnacionales está distorsionado con la libre importación de hiladossubsidiados procedentes de la India.• Existe el riesgo permanente de los efectos negativos del cambio climáticoen la producción agrícola.
El otorgamiento de un crédito agrícola en términos generales e indistintamente al tamaño de la parcela o monto del mismo involucra un riesgo, el cual es asumido por la entidad financiera, razón la cual es evaluado y si es necesario debe ser reducido antes de aprobar la operación de financiamiento. Este proceso se da en la negociación entre la entidad financiera y el cliente. Por ejemplo, a mayor riesgo se requerirá mayor cobertura de garantías reales o en su defecto se reducirá el monto del préstamo para mantener una cobertura adecuada a los requisitos internos exigidos por la institución financiera.
Mayor información y consultas al autor de este artículo: cfdm@terra.com.pe